О нарушениях законодательства при заключении кредитных договоров с потребителями

Нарушение законодательства при заключении кредитных договоров с потребителями

За  2010 год  в Управление  Роспотребнадзора по Ивановской области поступило 24   обращения граждан из них  19  письменных обращений  с  жалобами  на  нарушение  прав потребителей  при  заключении кредитного договора:  к  ЗАО «Райффайзенбанк» - 2 заявления, к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) - 2 заявления, АКБ «Совкомбанк» - 2 заявления, АКБ  Сберегательный банк РФ Ивановское отделение - 5 заявлений, НБ «Траст» (ОАО) – 2 заявления,  ОАО «Банк Уралсиб» - 1 заявление,  АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) – 2 заявление,  ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» -2 заявления,  ОАО «Импексбанк» -1 заявление,  и 1 письменное заявление о нарушении прав потребителей при исполнении договора банковского вклада в отношении  АКБ «Инвестиционный торговый банк».

За отчетный период    Управление Роспотребнадзора по Ивановской  области  было привлечено судом к участию в деле и  дало 7 заключений о признании    недействительными соответствующих пунктов кредитных  договоров  ущемляющих права потребителей,  установленных  ч.1 ст. 16  Закона РФ «О защите прав потребителей»  от 07.02.1992г. № 2300-1.

Основные нарушения законодательства при заключении кредитных договоров с потребителями:

1. Устанавливается уплата комиссии за ведение ссудного счета       Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ «по кредитному договору  банк  или иная  кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить  полученную денежную сумму и уплатить процент  на нее.

В соответствии с  п.2 ст. 5 ФЗ « О банках и банковской деятельности»  размещение  привлеченных банком средств в виде  кредита осуществляется  банковскими организациями  от своего имени и за свой счет.

Каких-либо иных обязанностей заемщика ни   Гражданский Кодекс РФ,  ни    Положение  ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П  «О порядке предоставления кредитными организациями  денежных средств и их возврата (погашения) оплаты за предоставление кредита,  ни ФЗ « О банках и банковской деятельности»  не предусматривает.

Таким образом, комиссия  за открытие и ведение ссудного счета  -  взимаемая  банком с Заемщика,  является  незаконным возложением на потребителя  расходов, связанных с  осуществлением  банком действий на исполнение  обязанностей банка в рамках кредитного договора

Действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к  п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  от 07.02.1992г. № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей. Данный вывод так же подтверждается постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009г. № 8274/09.

2.Устанавливается в случае досрочного возврата кредита предварительная уплата комиссии. Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В пункте 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия займодавца. При этом законом право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК РФ возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором.

Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия займодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных главой 25 ГК РФ, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При досрочном погашении кредита заемщик не пользуется денежными средствами и любой взимаемый банком платеж по определению не может быть соотнесен с процентами за пользование кредитом. Установление в кредитном договоре заранее оговоренной суммы комиссии за досрочное погашение кредита не свидетельствует о фактическом несении банком каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору.

3.Предусмотрено рассмотрение споров в суде по месту нахождения кредитора. Данный пункт ущемляет права потребителя, поскольку  ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»  предусмотрено  право заемщика на выбор способа защиты  в суде по территориальному признаку, в том числе по месту его жительства или  пребывания.

4. В договорах предусмотрено право банка в одностороннем порядке увеличить размер  процентов  за пользование кредитом, направив письменное уведомление    заемщику. Данный пункт так же ущемляет установленные законом права потребителей , т.к. в соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ  изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. Из смысла п. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, т.е. в письменной форме. Сделка в письменной совершается путем составления документа, выражающего её содержание, пописанного лицом или лицами, совершающими сделку  или должным образом  уполномоченными ими лицами (п.1 ст.160 ГК РФ).  Таким образом, п. 5.1. договора является условием, ущемляющим установленным законом права потребителя

5. Условие договора о  дате исполнения денежных обязательств заемщика как дата списания банком денежных средств с банковского счета заемщика. Однако в соответствии с положением ст.37 Закона РФ «О защите прав  потребителей»  «обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги (выполненные работы) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"»

6. Условие договора, где   Заемщик обязуется  письменно уведомлять  Банк за две недели до заключения с иными лицами договоров займа, кредита, поручительства и залога, а также получить письменное согласие Банка.

Указанный пункт противоречит п.2ст.1, а также п.1,4 ст. 421 ГК РФ –  граждане вправе самостоятельно, без согласия третьего лица (банка) заключать любые, не противоречащие действующему законодательству сделки, в том числе выступать поручителем,  передавать в залог свое имущество, получать  кредиты в кредитных организациях.