О проведенной работе в феврале 2013г. по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг

О проведенной работе в феврале 2013г. по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг

В феврале 2013г. в Управление  поступило 9 письменных    обращений граждан из них:  по 7 обращениям даны   ответы в соответствии с действующим законодательством, по 1 обращению будет проведена внеплановая проверка в отношении ОАО ФКБ «Росбанк»,  еще одно обращение (по факту угроз коллекторского агенства) направлено по подведомственности в Управление МВД России по г. Иваново.

В феврале  2013 года проведена  внеплановая документарная проверка по обращению потребителя в отношении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). При проверке КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)  выявлены   нарушения   обязательных   требований  ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части включения в кредитный договор с потребителем и утвержденные  формы к договорам   условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, а именно:

1.  условие о праве банка списывать в  безакцептном порядке с иных счетов клиента, открытых в банке  средства на погашение  задолженности по договору.

2. условие о порядке погашения задолженности:

-  в первую очередь погашается  сумма комиссий за предоставление кредита (при наличии),

- во вторую очередь  погашается  сумма иных  комиссий,

- в третью очередь  погашается сумма неустойки …,

- в четвертую очередь  погашаются проценты на просроченную часть кредита,

- в пятую очередь  погашаются просроченные суммы  процентов за пользование кредитом,

-в шестую очередь  погашаются просроченные суммы  в погашение кредита,

- седьмую очередь  погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом,

- в восьмую очередь  погашается сумма, равная размеру платежа…,

- в последнюю очередь  погашаются расходы банка, связанные с взысканием с клиента задолженности.

Кроме того, в  «Общие условия предоставления  кредитов и выпуска банковских карт физическим  лицам», являющихся составной частью  кредитного  договора и его утвержденной формы не включена  имущественная ответственность банка за нарушение условий договора, в том числе за нарушение срока обработки платежных документов.

По результатам внеплановой проверки  для составления протокола об административном правонарушении    законный представитель банка  приглашен  на март 2013 г.

По результатам внеплановой проверки проведенной в 2013 г.  ВТБ 24 (ЗАО) в феврале 2013 года составлено два протокола   об административных правонарушениях, предусмотренных  частями 1, 2 ст.14.8  КоАП РФ.

По результатам внеплановой проверки проведенной в 2013 г.  ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

 в феврале 2013 года составлено два протокола   об административных правонарушениях, предусмотренных  частями 1, 2 ст. 14.8  КоАП РФ.

В феврале по  инициативе лиц, участвующих в деле защиты прав потребителей Управлением Роспотребнадзора по Ивановской области дано 2 заключения в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

По первому  иску к  ОАО «Сбербанк России» где в кредитном договоре присутствует условие о том, что за выдачу кредита Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж  в размере 5700  рублей, Управление Роспотребнадзора по Ивановской области  поддерживает позицию истца и дает заключение, основываясь на следующих законодательных актах.

В пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» указано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В данному случае спорное условие договора не создает для заемщика какого-либо блага, полезного эффекта, то есть не является самостоятельной услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 2 статьи 5 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора и совершается банком, прежде всего, в своих интересах. Данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, в этой связи взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются банком в стандартных формах.

Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Следовательно, включение в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей.

По второму   иску к  ООО «Ивановский областной банк»  где в кредитном договоре присутствует условие о  комиссии за ведение счета в размере 15 000 рублей ежемесячно,  Управление Роспотребнадзора по Ивановской области  поддерживает позицию истца и дает заключение, основываясь на следующих законодательных актах.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Вместе с тем, в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия банка по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Кодекса, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор кредитования условия об уплате комиссии за открытие и ведение счета нарушает права потребителей.