О проведенной работе в августе 2013г. по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг

О проведенной работе в августе 2013г. по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг

В августе  2013 года проведено 1 внеплановое мероприятие по контролю по обращению потребителя в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В ходе проверки установлено, что банком  допущены нарушения:

ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части включения в кредитный договор с физическим  лицом и утвержденные  формы договоров условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, а именно:

1. В  кредитном договоре предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях кредитного договора, а именно  общая сумма кредита составляет, включая в себя комиссию за подключение к программе страхования1.  Комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 1,10 % от суммы кредита  за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (тарифный план «Просто деньги 19,9 %» .

Что является нарушением п. 1,2 ст. 10  Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1, выразившемся в том что, при заключении договора исполнитель (банк) не  предоставил  потребителю необходимую и достоверную информацию об  услуге (кредите и страховании), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена  обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате комиссий (страховых премий) страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Включение  в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма  на оплату комиссии за подключение к программе страхования,

нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

Общими условиями предоставления  кредитов и выпуска банковских карт физическим  лицам  предусмотрено, что банк имеет право в любое время  вносить изменения и \или дополнения в Условия, Тарифы  банка.

В силу положения ст. 310 ГК РФ « односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательств, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются так же в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.» Поскольку в рассматриваемом деле одной из сторон является потребитель одностороннее  изменение  условий  договора  КБ «Кредит Капитал» (ООО)  не допускается.

3. Пунктом  Общих условий предоставления  кредитов и выпуска банковских карт физическим  лицам, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора и утвержденной формы договора предусмотрено, что надлежащим исполнением клиентом обязательств  по погашению кредита и процентов, является обеспечение наличия на счете суммы денежных средств  в размере, достаточном для погашения задолженности, не позднее даты, предшествующей дате платежа.

Пункт  не соответствует требованиям  ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой  «обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату  за оказанные услуги (выполненные работы) в соответствии с Законом о банках».

4. Пунктом 1.2.2.11 Общих условий предоставления  кредитов и выпуска банковских карт физическим  лицам, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора и утвержденной формы договора предусмотрено, что банк имеет право производить списание плат за пропуск платежей  с иных счетов клиента, открытых в банке. Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

За допущенные нарушения банку выдано предписание на устранение выявленных нарушений, направлен вызов на составление протокола по ст. 14.8 ч.2 КоАП РФ.         

В августе 2013 года вынесено постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении, в отношении ОАО АКБ «РОСБАНК» (акт от 23.03.2013 г.)  в связи с истечением срока привлечения к административной ответственности.

За  июль  в Управление  поступило 6 письменных  обращений граждан, по всем обращениям даны   ответы в соответствии с действующим законодательством.

В отчетном периоде по  исковым  заявлениям, поданным  банком ОАО «Альфа-Банк»  по обжалованию  предписаний выданных Управлением, решением Арбитражного суда по Ивановской области     требования  ОАО  «Альфа-Банк»   о признании предписания незаконными оставлены  без удовлетворения.