О проведенной работе в сентябре 2013г. по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг

О проведенной работе в сентябре 2013г. по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг

В сентябре  2013 года проведено 1 плановое мероприятие по контролю в отношении ОАО «Россельхозбанк».

В ходе проверки установлено, что банком   допущены нарушения требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части включения в типовые формы кредитных договоров условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, а именно:

      1. Пункт Правил предоставления кредита (являющихся составной частью типовой формы договора/соглашения) устанавливает, что при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств предусмотренных пунктом 6.8 настоящих Правил Банк вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (штрафа) в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату заключения Соглашения, за каждый факт неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательства, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (штрафа), в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 329 указанного Кодекса, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положениями ст. 307 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Из указанных норм законодательства следует, что Банк вправе обеспечивать  исполнение обязательств по кредитному договору неустойкой. Обязательством Заемщика по договору является возврат полученной денежной суммы и уплаты процентов на нее. Установление неустойки (штрафа) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренных п. 6.8. Правил (не являющихся обязанностью по возврату суммы кредита), противоречит законодательству и в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, является незаконным.

2. Пункт  Правил предоставления кредита (являющихся составной частью типовой формы договора/соглашения) устанавливает, что датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Банка, указанный в Соглашении.

Указанное условие не соответствует требованиям ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организации и имеющей право принимать плату за оказанные услуги (выполненные работ) в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности.

В п. 49 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам и защите прав потребителей» разъясняется, что обязанность потребителя по оплате услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим российским законодательством платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств. Исполнитель не вправе отказать потребителю в исполнении договора из-за ненадлежащих действий по исполнению этого договора посредником.

Таким образом, обязанность потребителя по оплате будет считаться исполненной еще до того, как соответствующие денежные средства будут перечислены на счет банка получателя денежных средств.

         За допущенные нарушения банку выдано предписание на устранение выявленных нарушений, направлен вызов на составление протокола по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.                     

            В сентябре 2013 года по результатам внеплановой документарной проверке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) привлечен к административной ответственности  по ст. 14.8 ч.1   КоАП РФ в виде назначения штрафа в размере 5000 руб., по ст. 14.8 ч.2   КоАП РФ – 10 000 руб.