Сегодня страхование в России осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):
1. добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;
2. обязательное страхование проводится в силу специальных законов.
Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936):
1. обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;
2. обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет;
3. объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.
Обязанность страховать имущество может быть возложена на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК РФ).
Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, из -за того что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования. Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности.
Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования. Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии:
1. с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;
2. с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.
Правила страхования содержат положения:
1. о субъектах страхования, объектах страхования;
2. о страховых случаях;
3. о страховых рисках;
4. о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);
5. о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;
6. о правах и об обязанностях сторон;
7. об определении размера убытков или ущерба;
8. о порядке определения страховой выплаты;
9. о случаях отказа в страховой выплате и т. д.
Особенностью обязательного страхования является вменение
обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.
Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
1. субъекты страхования;
2. объекты, подлежащие страхованию;
3. перечень страховых случаев;
4. минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
5. размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
6. срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
7. срок действия договора страхования;
8. порядок определения размера страховой выплаты;
9. контроль за осуществлением страхования;
10. последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
11. иные положения.
В настоящее время в сфере обязательного страхования работают законы, предусматривающие:
1. обязательное страхование;
2. обязательное государственное страхование;
3. обязательное медицинское страхование;
4. обязательное экологическое страхование;
5. обязательное пенсионное страхование.
Страховщик правомочен осуществлять добровольное и обязательное страхование только тогда, когда он получит соответствующую лицензию.
Адрес: 153021, г. Иваново, ул. Рабфаковская, д. 6
Тел.: +7 (4932) 30-30-13, 38-36-86
Электропочта: ivtur@tpi.ru