О проделанной работе в феврале 2016 г. в сфере банковских услуг

В феврале  2016 года  проведена одна плановая проверка в отношении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

    В ходе  плановой проверки  ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»   выявлены   нарушения требований :

п.1 ст.16  Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 в части включения в кредитные договора  (составные части индивидуальные условия и общие условия условий, ущемляющих установленные законом права потребителей , а именно:

1. условие о  праве банка  полностью или частично передать  свои права  по договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации) …без дополнительного согласия заемщика.

Однако , согласно п.п. 13 п.9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ в индивидуальные условия должно быть включено условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом,  банк лишает потребителя возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) и следовательно ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

2.  условие по погашению пени за просрочку исполнения  требования банка  о полном погашении задолженности по кредиту (кредиту по карте).

    Согласно требованиям ст. 811 ГК – в  случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Взимание кредитором пени за просрочку исполнения  требования банка  о полном погашении задолженности по кредиту (кредиту по карте) законодательством Российской федерации не установлено. В связи с этим включение такого условия в кредитный договор , заключаемый с физическим лицом, ущемляет права потребителя.

3.  условие о том , что в случае признания Клиента Застрахованным, Банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней Клиента по Программе коллективного страхования, а Клиент обязуется в этом случае компенсировать расходы Банка по оплате услуг страхования.

    Тарифами по кредитным картам  предусмотрена комиссия по компенсации расходов банка  по оплате услуги страхования -  0,90%, из них 0,077% сумма страхового взноса,  0,823% расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС.

В силу части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

 Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов (премий) страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

4.   «Тарифами по кредитным картам»   предусмотрена комиссия за  операцию получения наличных денег с использованием карты в собственных банкоматах  банка .

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

По результатам проверки  банку выдано предписание об устранении выявленных нарушений. Законный представитель банка  приглашен на составление протокола  об административном правонарушении  по ч.2  ст.14.8. КоАП РФ.

  За  отчетный период  в Управление  поступило 17 письменных    обращений от граждан ,  10 обращений направлено в Банк России, по двум обращениям будут проведены внеплановые проверки,  по остальным даны   ответы в соответствии с действующим законодательством.