/ Основные направления деятельности / Защита прав потребителей /

24.02.2014

Обзор по некоторым вопросам , связанным с нарушением законодательства РФ о защите прав потребителей, при заключении кредитных договоров.

(обзор из имеющейся судебной практики)

1. Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения

обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 ГК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей.

Положения части 4 статьи 29 Закона о банках о запрете на одностороннее сокращение банком срока действия кредитного договора направлены на защиту интересов заёмщика при заключении договора (в частности, на недопущение включения в договор дискриминационных

условий, позволяющих кредитной организации произвольно и в одностороннем порядке изменять условия договора).

При этом данная норма Закона о банках не регулирует

последствия нарушения кредитного договора, поэтому она не может быть истолкована как запрет включения в договор условия о праве банка предъявить требование о

досрочном возврате кредита в случае, когда это право обусловливается нарушением заёмщиком обязательств по возврату очередной части кредита либо иных обязательств, вытекающих из такого договора.

2. Положение кредитного договора с заёмщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика противоречит положениям части 4 статьи 29 Закона о банках, поэтому нарушает права потребителя.

Положения части 4 статьи 29 Закона о банках направлены на недопущение сокращения срока действия кредитного договора, а следовательно, и срока исполнения обязательств по такому договору на основании одностороннего волеизъявления кредитора, не обусловленного нарушением заёмщиком условий договора.

Ухудшение финансового положения заёмщика влечёт за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный

предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация,

осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несёт всегда.

3. Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам банк

применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей

приобретения автотранспортных средств. В соответствии с названными правилами

страхование жизни и здоровья заёмщика относится к мерам по снижению риска

невозврата кредита, причём правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан

заёмщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту

устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из представленных

банком доказательств, разница между двумя данными ставками не является

дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка

о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика застраховать свою жизнь

и здоровье в пользу банка. В кредитном договоре также содержится условие о том,

что сумма задолженности заёмщика по кредиту (в части основной суммы долга и

начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на

сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при

наступлении страхового случая.

Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при

кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Как видно из

заявки на выдачу кредита, подписанной заёмщиком, он выбрал вариант кредитования,

предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и

здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги

страхования при выдаче кредита не было.

4. условием кредитных предусмотрено что в случае невыполнения одного или нескольких условий договора банк имеет право досрочно предъявить к взысканию всю выданную сумму кредита и процентов за кредит за фактический срок пользования до окончания срока действия договора .

Положения части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" направлены на недопущение сокращения срока действия кредитного договора, а следовательно, и срока исполнения обязательств по такому договору на основании одностороннего волеизъявления кредитора, не обусловленного нарушением заемщиком условий договора. Само по себе невыполнения одного или нескольких условий договора может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства.

5. В случае погашения кредита при посредстве третьих лиц (другого банка, платёжной системы) риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счёт банка платежей заёмщика по возврату кредита, лежат на заёмщике.

Гражданин-заёмщик не может

быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заёмщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платёжной системы), денежное обязательство заёмщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский

счёт банка-кредитора (статьи 309, 316, 408 ГК РФ).

Спорное условие кредитного договора не может считаться ущемляющим права потребителя, поскольку устанавливает справедливое распределение рисков, связанных с задержкой зачисления денежных средств, возвращаемых банку заёмщиком, на корреспондентский счёт банка. Так, в силу того, что выбор лица, при посредстве которого заёмщик осуществляет платёж по возврату кредита, осуществляет сам заёмщик, риски ненадлежащего исполнения этим лицом обязанности по зачислению средств на корреспондентский счёт банка возлагаются на заёмщика,

если только из договора или информации, предоставленной заёмщику банком, не вытекает, что банк известил заёмщика о возможности погашения кредита при

посредстве конкретных организаций (кредитных организаций, платёжных систем и т.п.).

6. Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заёмщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям статьи 310

ГК РФ и статьи 29 Закона о банках.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее

изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,

предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа

обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

В соответствии с частью 4 статьи 29 Закона о банках по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и

нарушает права потребителей.

7. Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заёмщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя.

По смыслу абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

В связи с этим

положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей.

8. условие о том, что под датой погашения задолженности понимается дата списания причитающейся к уплате суммы с текущего кредитного счета и зачисление на счет банка.

Указанное условие не соответствует требованиям ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой « обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги (выполненные работы) в соответствии с Законом о банках».

9. в договор внесено условие о том, что банк имеет право производить списание плат за пропуск платежей с иных счетов клиента, открытых в банке.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств , находящихся на счете , допускается по решению суда , а так же в случаях , установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.