Изменения в потребительском кредитовании в связи с вступлением ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

С 1 июля 2014 года вступил в силу очень важный для многих жителей РФ Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013г.

Человеку, собирающемуся подписать договор займа, никто не сможет помочь сделать правильный выбор кроме него самого. А для этого нужно не только знать как Закон должен работать, но и верно оценить достаточно большой объем информации, прописанный в кредитном договоре.

Основные понятия Закона            

К профессиональным кредиторам Закон относит:

·                                 банки,

·                                 микрофинансовые и другие некредитные финансовые организации (юридические лица или ИП, выдающие займы на регулярной и платной основе),

·                                 кредитные и сельскохозяйственные кооперативы,

·                                 ломбарды,

·                                 а так же лица, в порядке уступки получившие права требования к заемщику, например, коллекторские агентства.

Заметим, что Закон выравнивает обязанности банков, МФО, ломбардов и т.п. перед заемщиками, т.е. все положения Закона абсолютно в равной степени применимы к этим, казалось бы, разным лицам-заимодавцам, которые для граждан должны быть все равны как кредиторы.

Обратите внимание, что под действие данного Закона не попадают:

·                                 ипотечные договоры,

·                                 договоры с физлицами, оформляющими кредит для предпринимательских целей.

Условия договора кредита (займа)

Статья 5 Закона определяет требования к условиям, которые обязательно должны быть либо прописаны в договоре между кредитором и заемщиком, либо быть доступными для изучения еще до подписания соглашения. Условия делятся на общие, для всех заемщиков и, для каждого из них.

Среди общих условий отметим также обязательное предупреждение клиента о возможном возникновении у него риска неисполнения кредитных обязательств, в случае превышения на 50% суммы всех долгов над доходом гражданина.

Индивидуальные условия теперь должны включать много информации, до этого не входящей в текст кредитного договора в обязательном порядке. Например, один из пунктов договора будет касаться нескольких способов гашения займа. Здесь, в частности, должен быть предусмотрен хотя бы один бесплатный способ, доступный в месте проживания должника.

Кстати, для удобства потребителя индивидуальные условия будут собраны в специальную таблицу, унифицированную для всех кредиторов и размещенную в тексте договора. Предполагается, что сам документ будет заметно увеличен на нескольких листов. Однако, на его изучение клиенту теперь дается минимум 5 дней, в течение которых можно не только внимательно ознакомиться с условиями, но и сравнить аналогичные предложения от других заимодавцев, чтобы выбрать лучшее из них.

 Также в договоре теперь не могут содержаться обязательства клиента за отдельную плату пользоваться услугами третьих лиц, как это происходит сейчас, например, со страховыми полисами. Но, в случае отказа от страховки, у банка по прежнему остается право предложить заемщику такой же кредитный продукт, но с другими более высокими процентными ставкам. А договор страхования, при необходимости, подписывается отдельно, но не в рамках кредитного договора.

В Законе предусмотрена обязанность кредиторов оказывать некоторые услуги бесплатно, включая открытие счета, выдачу и зачисление кредитных средств на счет потребителя и т.п.

Согласно Закону, кредитор не может изменить в одностороннем порядке условия договора так, что это увеличит денежные обязательства заемщика. Хотя уменьшить некоторые показатели заимодавец все-таки может, но с обязательным уведомлением об этом другой стороны.

Нормы Закона ограничивают не только набор комиссионных вознаграждений, взимаемых кредитором, но и их размер. Например, сумма неустойки (штрафов и пеней) при нарушении обязательств не может превышать 20% годовых от суммы кредита.

Полная стоимость кредита

Одно из самых революционных изменений вносит статья 6 нового Закона, где прописано такое понятие, как полная стоимость кредита (или сокращенно ПСК) за весь срок договора. Ожидается, что нововведения понизят расходы потребителей на обслуживание своих долгов, поскольку заставят многих заимодавцев изменить тарифную политику в пользу клиентов.

Дело в том, что банки и другие заимодавцы при расчете ПСК должны будут ориентироваться на среднерыночное значение. Кредиторы отныне не могут увеличивать свои собственные ПСК более чем на треть от публикуемого ЦБ среднерыночного показателя.

Средневзвешенный показатель будет рассчитывать и публиковать Центробанк раз в квартал.

Но все же персональный ПСК уже с 1 июля должен будет размещаться в квадратной рамке на 1-ой странице любого договора займа или кредита. В формулу ЦБ для расчета ПСК, помимо суммы кредитных процентов, будут включены всего 7 значений, составляющих платежи и расходы заемщика, сопутствующие кредиту весь срок договора.

Однако, при оценке ПСК, заемщику нужно помнить, что в расчет входят не все возможные платежи заемщика в период действия кредитного договора. Точный перечень включенных в ПСК и исключенных из него расходов предусмотрен статьей 6 Закона.

Заемщикам рекомендуем следить в официальной прессе за публикуемым средневзвешенным значением ПСК от Центробанка, чтобы при оценке предложений от разных банков или МФО сравнивать условия для выбора самого выгодного и дешевого из них.